【時報-台北電】低利率時代想靠投資存退休金，又怕資本市場波動，中途若不幸身故，投資要被迫出場，血本無歸。壽險兩大龍頭國泰人壽與富邦人壽都建議用類全委且附身故給付保證的投資型保單，存退休金的同時進可攻、退可守。

　國泰人壽指出，隨著醫療技術進步，國人平均壽命增加，據內政部與勞動部最新調查顯示，國人平均壽命為80.4歲，若依生命表推估，有高達73％的人很可能活到85歲，即比平均壽命多五年，44％的人可能活到90歲，比預料中多活十年。但目前勞工平均退休年齡為61.1歲，也就是說退休費用應準備約30年，才可樂活退休、安享晚年。

　長壽風險，將使退休面臨更艱困的挑戰，存得不夠，活太久將成最大的煩惱，因此各單位不斷宣導，希望提醒國人儘早重視退休議題，國壽即將調率先響應政府政策，推出具身故給付保證機制的「飛Young人生（外幣）變額年金保險」，保戶可運用運用定期定額繳費方式，累積退休金。

　富邦人壽亦指出，今年以來壽險業具身故保證機制的投資型保單，其新契約保費約60億元，其中富邦人壽附保證類全委保單新契約保費約32億元，是業界同類型保單的第一名，占今年富邦人壽新契約件數約一成，保費占比約二成。

　據富邦人壽內部統計，這類保單越高齡族群投保意願越高，其中61～70歲者，其投保具身故保證機制投資型保單比重占此類保單將近五成，女性約占七成，顯示屆齡退休的族群，資產保全及財富傳承的需求越高，長壽風險較高的女性有更高的意願，透過此類型保單規避長壽風險。

　富邦人壽認為平均餘命不斷延長，未來可能是退而不休，追求生命中第二階段的夢想或理想生活，要有第二人生或第三人生，就必須有穩定的現金流，因此建議可強化「責任帳戶」，透過類全委保單，由專業投資機構操作，創造每月現金流，可靈活運用在每月固定開銷或供日常娛樂支出，自己創造寵愛自己的老年基金。

　富邦人壽對於屆退族群、退休族，即有一筆資金可躉繳者，建議用「富邦人壽富利人生變額年金保險」，具備「專家理財」、「階梯提解，穩定金流」、「身故保證，資產保全」三大特色，讓退休生活也有機會月月擁有現金收入。

　例如60歲男性躉繳新台幣500萬元，投保富利人生，並設定95歲年金化，若假設每年維持4％提解率且無匯差的前提下，每年可領回約新台幣20萬元，被保人若在83歲身故，23年總計領回約新台幣460萬元，另外在無保單借款及解約的情況下，受益人至少可領到約新台幣500萬元的保證最低身故保險金，總計共領回約新台幣960萬元。

　國壽亦指出其飛Young人生有三大特點，一是小資族也可輕鬆保，有別於一般附保證保單，保費多限制要躉繳方式且金額較大，飛Young人生可採定期定額，每月保費最低只要新台幣1,000元或40美元，小資族亦可用來累積退休金。

　二是專家代操加身故給付保證機制，可更安心長期投資，透過專家代操的類全委帳戶儲備退休資產，讓小額投資人也可享有專業投資人的待遇，年金累積期間亦提供身故給付保證機制，保戶可不必擔心市場波動損及本金。

　三是一張保單可同時滿足資產累積與類月退俸需求，退休前累積資產並可在退休後轉入月撥回帳戶，享有穩健現金流，打造第二筆退休俸。

　國壽亦有類似款，但是供屆退或退休族單筆投入的保單「飛揚人生」，目標客群就是50到60歲，單筆躉繳保費最少要50萬元，同樣可有專家打理、類月退俸及身故給付最低保證，而國壽的飛young人生與飛揚人壽新契約件數已達1.7萬件，算是極具潛力的保單類型。（新聞來源：工商時報─記者彭禎伶／台北報導）